MONTRÉAL – Lorsque Pablo Mhanna-Sandoval a reçu son offre d’admission à la faculté de droit au printemps 2022, il a immédiatement commencé à se procurer une marge de crédit pour étudiant.
« J’ai d’abord pris une ligne de crédit comme assurance pour m’assurer que j’aurais de la liquidité au cours des deux dernières années de mon diplôme « , a déclaré Mhanna-Sandoval, étudiant en première année de droit à l’Université McGill.
« Mais j’ai pensé que je pourrais essayer d’aller de l’avant et de l’utiliser pour autre chose que mon loyer ».
Après avoir sondé ses finances plus en profondeur, il a décidé de mettre la dette à profit en maximisant son compte d’épargne libre d’impôt (CELI), où il pouvait espérer tirer plus d’argent de l’investissement que ce qu’il en coûtait pour payer les intérêts sur sa ligne de crédit.
Bien que l’utilisation de la ligne de crédit par Mhanna-Sandoval ne soit pas conventionnelle – en particulier pour ceux qui doivent réserver la leur pour des nécessités telles que les frais de scolarité, le loyer et les livres – certains experts financiers disent que cela peut être un bon moyen pour les jeunes de prendre une longueur d’avance sur leur avenir financier.
« C’est une bonne chose de commencer à y penser en tant qu’étudiant, car vous commencez à établir les bases de l’investissement et des décisions financières intelligentes « , a déclaré Natasha Macmillan, directrice des services bancaires quotidiens chez Ratehub.ca, une plateforme de comparaison en ligne des taux d’intérêt.
Néanmoins, elle a fait remarquer qu’il y a un certain nombre d’éléments à garder à l’esprit lorsqu’on envisage d' » investir avec des dettes » – le plus important étant de savoir si le taux d’intérêt de votre investissement est susceptible de dépasser ou d’être inférieur à celui de votre ligne de crédit.
« Je recommanderais vraiment de parler avec un conseiller en placement personnel qui peut s’assurer que vous regardez les choses avec précision, car la dernière chose que vous voudriez, c’est de payer par inadvertance plus d’intérêts que ce que vous gagnez réellement sur votre CELI « , a déclaré M. Macmillan.
Actuellement, la plupart des banques canadiennes facturent des taux d’intérêt au taux préférentiel canadien de 6,7 %, mais certaines peuvent facturer davantage en fonction du diplôme poursuivi.
Macmillan recommande de » magasiner » lors du choix d’une ligne de crédit si l’on souhaite investir avec celle-ci, car de nombreuses petites banques et coopératives de crédit peuvent offrir des taux plus compétitifs.
« Il y a beaucoup de plateformes différentes qui vous permettent de comparer où vous pouvez obtenir le meilleur taux », a-t-elle dit.
« Faire ses recherches avant de s’engager dans cette voie est vraiment le meilleur conseil que je puisse donner ».
M. Macmillan souligne qu’il est également important de tenir compte de la situation personnelle de l’étudiant, notamment s’il peut se permettre de se passer d’une partie de sa ligne de crédit pendant une période prolongée.
Les étudiants dans les domaines professionnels, qui reçoivent souvent des lignes de crédit pour étudiants de plusieurs centaines de milliers de dollars – considérablement plus que ceux inscrits dans des programmes de licence ou de maîtrise – peuvent donc être en meilleure position pour utiliser leurs prêts pour des projets allant au-delà des dépenses de base pour la vie et les études.
« Si vous êtes à court d’argent, vous ne voulez pas retirer de l’argent de votre CELI, car vous en perdez alors tout l’avantage, puisque dès que l’argent est retiré, il est imposé », a-t-elle ajouté.
En tant qu’étudiante en droit, Mhanna-Sandoval a pu obtenir une ligne de crédit de 150 000 $ sans cosignataire. En plus des facteurs tels que les frais de scolarité moins élevés en tant que résident du Québec, les bourses d’études obtenues grâce à son baccalauréat et son emploi à temps partiel en tant que réserviste de l’armée, il était tout à fait possible de maximiser son CELI à 6 500 $, a-t-il dit.
Après avoir parlé à des amis, à des membres de sa famille et consulté quelques blogues financiers, il a choisi d’investir dans un fonds indiciel qui, espère-t-il, rapportera de 7 à 10 % d’intérêts au cours de la prochaine décennie. Comparé au taux d’intérêt de 6,7 % sur sa ligne de crédit – qu’il a pu rembourser chaque mois grâce aux dividendes mensuels qu’il reçoit de son investissement – il a déclaré que les choses allaient mieux, malgré le risque de récession.
« Je suis vraiment à l’aise avec ma décision, même si cela peut être difficile de voir la (valeur de l’investissement) baisser de temps en temps. »
Macmillan a également mis en garde contre l’utilisation d’une ligne de crédit étudiant pour investir dans tout ce qui nécessite des remboursements réguliers, car elle est particulièrement risquée – notamment l’immobilier.
« Si vous empruntez trop, les intérêts s’accumuleront au fil du temps, et il est plus difficile de les rembourser en tant qu’étudiant sans emploi à temps plein ou revenu régulier », a-t-elle déclaré.
« Ce que je recommanderais, c’est d’ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt pour le premier logement, afin d’avoir l’avantage de commencer à construire ce compte au fil du temps et de contribuer à un investissement immobilier sans le risque d’investir dans un logement lui-même. »
Mhanna-Sandoval n’a pas encore décidé comment il compte dépenser les résultats de son investissement – ou s’il utilisera sa ligne de crédit pour maximiser son CELI une fois de plus cette année – mais il espère que le revenu du portefeuille pourra servir à acheter une maison à un moment donné.
« L’accession à la propriété est le rêve de tous les gens de mon âge à qui je parle ces jours-ci, mais c’est presque un fantasme en raison du caractère ridicule des prix « , a-t-il déclaré.
« Mais ce que j’espère faire, c’est mettre suffisamment d’argent de côté, et que si je suis responsable et intelligent, je pourrai peut-être vivre le rêve qu’on m’a vendu. »
Ce reportage de La EssonneInfo a été publié pour la première fois le 7 février 2023.
Fleury a un amour profond pour les jeux vidéo et le sport, deux passions qui ont façonné sa vie et tout ce qu’elle fait. En grandissant, Fleury était entouré de jeux vidéo et d’équipements sportifs et a rapidement développé un intérêt pour ces derniers. Elle est ainsi devenue rédactrice chez Essonneinfo sur ces thématiques.
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